住目的要大于投资目的。同时还要结合自己的经济承受能力，像你这样通过大量贷款来勉强购入房屋，当房价下跌时必定要承受痛苦。由于你在30多岁时将辛苦挣的钱全部用于支付汽车和房屋贷款，到了40多岁，生活必然会变得艰难。”

    钱小俊完全明白财富精灵话中的含义。想到自己以前没有做好人生的理财规划，总是漫无目标地过着安逸的生活，天真地以为“以后总有办法解决”，不禁埋怨起自己来。

    “看那边，你正和妻子吵架，为了子女的教育问题，她必须把工作辞掉，你终于开始产生危机感了。由于课外教育的费用太高，你正在考虑是否还要继续将孩子们送进各种培学校，但最终你还是和其他人一样将孩子们送入了培训学校和课外辅导班，盲目地跟随潮流。40多岁正是为退休生活作准备的年纪，据我所知，你却在向银行贷款。”

    钱小俊挠了挠头，对于财富精灵的话表示认可，现在他逐渐弄清楚了为什么自己会在70岁落到这步田地。

    精灵的手指一弹，半空中又出现了一张图表。

    “你看，这是你和家庭成员的年龄对照表。刚结婚时，所发生的费用主要是购买了一套可供全家人居住的住宅，接着就是支付子女的教育费，一直到小儿子26岁（服完兵役后的大学毕业时的年龄）独立时为止。这时还要为子女准备结婚金。也就是说到你65岁时，你要花的钱包括购房费、子女教育费、子女结婚礼金等大笔支出。当然，房屋装潢整理也需要一大笔钱。”

    “你的意思是说，住房资金、教育资金、子女结婚资金和家居环境改善资金等，这些都必须提前做好准备？”

    “没错，这些资金一般被称为 目标资金 ，除了 目标资金 外，还需有应对退休生活的 晚年备用金 、 应急资金 等，如果能知道人的一生共需要多少目标资金，我们就可以对人的一生进行合理的规划，这

    样可以帮助你有计划地消费、储蓄，从而更容易达chéng rén生目标。

    “事先根据用途设计好必要的目标资金，这样在今后的生活中面对任何问题都能泰然处之，消费也能做更适当的分配。”

    财富精灵比画出“就是如此”的手势，脸上露出了笑容。

    “没错，只要订好计划，你就不会再因为开支问题和家人吵架或忐忑不安了。你在40多岁这个阶段一直被生活的重担所压迫，人在30多岁时要购买与自己经济能力相符的住宅，积攒能使资产增值的本金，以此来为40岁做准备。你却因为盲目支出和过度消费，在财政状况恶化的状态下迎来了40岁。”

    钱小俊看着自己在40多岁时为信用卡欠款、子女教育费、税金等忙得焦头烂额的情景，感到希望正从身边一点点地流失。

    “这么说我就没有任何希望了？30多岁时没做好准备，到了40多岁，就完全无法挽回了吗？”

    “并非如此，机会在任何时候都存在，虽然40多岁过得比较辛苦，但也没必要因此而放弃。不是有句话说，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。面对40岁初期恶化的财政状况，你必须对家庭财产进行结构调整。”

    “家庭财产的结构调整？”

    “没错。由于要支付利息和房屋税，你卖掉房子也可被视为家庭财产结构调整的一部分，卖掉房子后你就持有了120万元的纯资产，同时还能每月从公司拿到数目可观的月薪。

    “说到底，家庭财产的结构调整就是事先考虑到未来所需的目标资金，然后果断地放弃那些不必要的支出部分。举例来说，你必须决定今后是否还要保留用分期付款方式购买高级轿车，是否非得刷信用卡购买一些不必要的生活用品，并决定何时将分期付款的欠款全部还清。还有，对子女的教育问题，也不能盲从于别人，要有自己的主见，根据你的财务状况规划出合理的教育支出。当然在这里不可能给出一个客观的标准答案，因为每个人的情况都有所不同。

    “但是每个人必须做的就是为目标资金做准备，为此即便要放弃目前的一部分支出和财产，也要毫